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],根據最新統計顯示,由於國人愈來愈有「提早退休」的傾向,使得銀行以房養老業務的申辦年齡,也跟著下降,全體國銀幾乎已全面下降至60歲,其中,以房養老承作業務量最大的合庫、土銀,在60至64歲的「退休前期」人口申辦以房養老的比重,兩家銀行占比分別為13.9%、11%,均已超過一成,

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正反映出已有相當的準退休族正透過以房養老提早進行退休理財規劃。 金管會公布截至2020年底,全體國銀承作以房養老核貸總量為4,842件,合庫、土銀的以房養老承作量,位居全體國銀前二大,二家銀行的申辦件數合計超過3,500件,占全體國銀比重已囊括七成之高,這使兩家銀行所提出的大數據分析,因而更有一定的代表性,尤其是申辦年紀,更直接反映不同年齡層的銀髮族對以房養老的需求。 其中,合庫針對五年多來的統計指出,申辦年紀以65至70歲、76至80歲、71至75歲為前三大,分別占比27.7%、16.8%、15.8%;不過有二個現象值得注意,一是60至64歲的「準退休族」,如上所述比重已達13.9%,已快接近71歲至75歲的高齡申辦者,另一則是76至80歲的申辦者占比高居各年齡層區間的第二大,反映出在國人的延壽之勢下,也許先前沒有想辦理以房養老的銀髮族,在生活費、醫療等需求下,75歲之後開始有危機意識,願意開始透過以房養老來變現作為安養金。 而在土銀也可看到這樣的趨勢,占比前三大的年齡區間,65至70歲占比32%、71至75歲占比17%,而76至80歲、81至85歲,則都占比15%,換言之76歲之後申辦的比重,占全體申辦比重達三成之多。 其中,為了讓長者能因應延壽趨勢對生活費作長遠的打算,在目前全體開辦以房養老的銀行中,土銀還特別採取一道限制:「每月撥貸金額最高以10萬元為限。」即是希望讓長者不致過度膨脹開銷而影響長遠的生活費規畫,能夠透過以房養老將生活費作更長遠的分配。 據合庫統計,截至今年2月底止,累計開辦五年多以來,已承作1,975件,預計上半年就可望突破2,000件,

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總核貸額度為118.29億元,目前平均承作年紀為74歲,比起剛開辦的前二年有所增加,而每件核貸額度平均595萬元,也較先前提高。 以房養老承作量第二大的土銀,是2016年開辦該業務,截至2月底止,近四年來承作1,529件,撥貸金額76.06億元;對此土銀指出,與合庫之所以在撥貸金額上落差較大,

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最主要在於其「全數掛帳」機制,

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倘若核貸成數在五成以下,則利息全部可掛帳,也就是期滿一次結清。 軍公教津貼縮水 以房養老補缺口 以房養老業務開辦五年多來,有「兩級化」的明顯趨勢,分別向退休前期,以及退休後期延伸,其中,

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退休後期,也就是70歲,尤其是75歲以上的申辦人口增加,對此金融圈人士認為,軍公教人員的18%被砍,因此透過以房養老來補足被砍的津貼作為生活費,也是其中一項主因。 金融圈人士指出,在承辦以房養老的客戶群中,軍公教人員可說是大戶,除了軍公教人員過去在理財上,除了定存就以買房置產為主之外,原先不願意作以房養老的軍公教人員,碰上政府幾年前出手砍18%,生活費大幅縮水之下,使這些軍公教人員不得不作以房養老把這些被砍的津貼「賺回來」。 一位已退休的政府高層官員指出,像是公務員被砍18%,通常層級愈高,生活費縮水的情況愈嚴重,甚至像是次長級的高層官員,退休津貼因此硬生生被砍了四成之多,

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比方一個月原本能有10萬元的津貼,被砍之後只剩6萬元可動用。 在這種情況之下,以房養老正好能彌補18%被砍造成的生活費短缺。以土銀、合庫這二家以房養老業務名列國銀前二大的銀行來看,兩家銀行以房養老的每月撥款金額,都以每月撥款3萬元以下占絕大部分,兩家行庫都超過七成,對軍公教人員的退休生活補給,可說不無小補。 延伸閱讀 疫情當頭 投資配置大改觀 做對三件事 千萬退休金不是夢 醫療帳戶 至少需454萬 文章源自於工商時報,運彩報馬仔
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